L’assurance auto est un contrat obligatoire en France, au moins pour disposer de la responsabilité civile. Il est alors du ressort de chaque propriétaire de véhicule de souscrire auprès de l’assureur de son choix, avec la formule qui lui convient. Mais il n’est pas toujours facile de savoir de quelles garanties on a réellement besoin ni quelles sont toutes les formules de base d’une assurance auto.
Lorsque l’on hésite entre une assurance complète et une assurance minimale au tiers, on peut se tourner vers la garantie au tiers étendu, aussi appelé « tiers plus ». De quoi s’agit-il ? Quels sont ses avantages ? Quand est-il judicieux de la choisir ? Voici les questions auxquelles nous allons répondre, pour aider les conducteurs à trouver le meilleur compromis pour assurer leur véhicule.
Les garanties de l’assurance auto au tiers étendu
L’assurance au tiers étendu fait partie des 3 formules standard d’assurances auto. Faisons le point sur les différences avec les autres types de contrats et sur les garanties qu’elle propose.
Assurance au tiers et assurance tous risques : rappel des garanties
Pour comprendre ce qu’est un contrat auto tiers étendu, il faut savoir ce que sont les assurances au tiers et tous risques.
L’assurance au tiers correspond en fait à l’assurance minimale, garantissant la responsabilité civile. Autrement dit, en cas d’accident responsable, elle permet d’indemniser les victimes, pour les dommages corporels et matériels.
L’assurance tous risques est quant à elle l’assurance la plus complète. Elle prend bien sûr en charge la responsabilité civile, mais aussi les dommages corporels de l’assuré, le bris de glace, le vol, les dommages matériels liés à des catastrophes naturelles, à des accidents responsables ou non, etc.
Assurance au tiers plus : le contrat intermédiaire
La garantie au tiers étendu se situe entre la formule tiers standard et la formule tous risques. Cela signifie qu’elle offre une couverture dans les circonstances suivantes :
- accident responsable avec un tiers, nécessitant une indemnisation de la victime du sinistre ;
- vol du véhicule ;
- vandalisme (via garantie bris de glace notamment) ;
- incendie du véhicule ;
- catastrophes naturelles, de type inondation, grêle, tempête, etc.
En fonction de l’assureur et du contrat, les garanties incluses, tout comme le montant de la franchise et les conditions d’indemnisation, peuvent varier. Il arrive même que l’assurance au tiers classique couvre certaines des garanties précédemment citées (ex. : grêle, bris de glace, etc.), mais jamais la totalité.
En revanche, avec une assurance au tiers ou au tiers étendu, l’assuré ne peut pas envisager d’indemnisation en cas de dommages corporels ou matériels le concernant, suite à un accident responsable.
Les avantages de cette formule pour assurer sa voiture
En tant qu’assurance intermédiaire, le tiers plus présente un certain nombre d’atouts pour les conducteurs. Il permet en effet de disposer de garanties étendues, avec des options, sans avoir à payer le prix d’une assurance auto complète.
La garantie de répondre à l’obligation légale de responsabilité civile
La première chose importante à savoir, c’est que l’assurance au tiers étendu couvre le conducteur en cas d’accident responsable. Elle inclut en effet la responsabilité civile, qui permet de répondre au minimum légal en France pour conduire un véhicule. Souscrire ce type de contrat suffit donc pour rouler en accord avec la législation et ne pas risquer de sanctions financières ou d’indemnisations à débourser de sa poche.
Une protection face aux principaux risques sur la route et en dehors
Le tiers classique est une protection minimum, mais qui ne couvre en rien le véhicule de l’assuré. Or, une voiture est constamment soumise à des risques, d’autant plus lorsqu’elle est stationnée en extérieur la plupart du temps. Un pare-brise à changer suite à du vandalisme, une averse de grêle qui engendre des dégâts sur la carrosserie, le vol du véhicule, etc. sont autant d’exemples qui peuvent induire des coûts conséquents. Avec l’assurance au tiers étendu, le contrat en permet la prise en charge.
Un prix moindre par rapport à l’assurance tous risques
Un autre avantage indéniable de la garantie étendue, qui fait souvent pencher la balance, est le montant des cotisations d’assurance. Puisque la couverture est moins complète qu’en tous risques, le prix de l’assurance est en effet moins élevé. On peut en effet économiser quelques dizaines d’euros par an, voire plus de 100 € annuels.
Il convient toutefois de bien comparer les devis, en fonction des assurances, de la présence ou non d’une franchise et de son montant, des garanties incluses, etc., pour bénéficier d’une assurance auto intermédiaire avantageuse.
La possibilité d’ajouter d’autres garanties optionnelles
Un conducteur qui n’a pas besoin d’être assuré tous risques, mais qui veut une couverture plus large qu’avec le tiers étendu simple, peut ajouter des garanties à son contrat.
On pense par exemple à l’option assistance juridique, pour bénéficier d’une aide gratuite de juristes en cas de sinistre (accident, litige sur des réparations effectuées sur le véhicule ou à l’achat, vol, etc.).
L’assureur peut également proposer une extension de garantie auto pour les déplacements à l’étranger, l’assistance dépannage 0 kilomètre, le remplacement du véhicule s’il est volé, endommagé ou en panne, la garantie dommages corporels de l’assuré, etc.
Au tiers étendu, et parfois même au tiers standard, il est ainsi possible de personnaliser le contrat en fonction de ses besoins et de son budget.
Les circonstances dans lesquelles opter pour le tiers étendu
Si l’assurance auto intermédiaire présente un bon compromis, elle est surtout intéressante dans des cas précis.
Par exemple, pour un jeune conducteur ou un conducteur ayant un malus, et pour qui la prime d’assurance est élevée, le tiers étendu permet d’avoir une bonne couverture à un prix réduit par rapport aux tous risques.
L’assurance auto tiers plus est par ailleurs recommandée pour les voitures assez anciennes (mises en circulation il y a 10 ans ou plus) et de faible valeur. Dans ce cas, les cotisations d’assurance tous risques représentent en effet un coût élevé par rapport à la valeur du véhicule, et donc par rapport aux indemnisations que le conducteur pourra toucher en cas d’accident ou de sinistre.
Les assurances tiers classique ou tiers étendu sont également intéressantes pour une voiture qui roule peu, et donc pour qui la probabilité d’accident est moindre. Selon le même raisonnement, le contrat au tiers et ses déclinaisons sont adaptés pour un véhicule qui ne roule plus ou qui est immobilisé durant un certain temps (voyage de plusieurs mois à l’étranger par exemple). Une assurance auto reste en effet obligatoire dans ce cas (responsabilité civile au minimum), et choisir le tiers étendu permet de l’assurer en cas d’incendie du bâtiment où le véhicule est stationné, de vol, etc.
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