Bien choisir son assurance auto est important, que ce soit pour votre sécurité, celles des autres, mais aussi pour votre budget. Il existe de nombreux types de contrats différents, variant d’un assureur à l’autre ; certains permettant même des formules totalement personnalisées selon vos besoins. Que couvrent les services optionnels et dans quels cas peuvent-ils être intéressants ?
Comment fonctionne l’assurance automobile ?
Afin de circuler en France, une seule assurance est obligatoire : l’assurance responsabilité civile, aussi appelée « assurance au tiers ». Sans cette assurance, il vous est interdit de rouler et vous pouvez être passible de poursuites judiciaires et financières en cas de contrôle, au-delà du risque encouru en cas d’accident. Cette assurance étant l’assurance de base de tout contrat, elle peut être suffisante selon votre profil. À noter que cette assurance couvre uniquement les dommages matériels et physiques causés par vous-même ou votre véhicule en cas d’accident dont vous êtes responsable. Étant peu couvrante, comment choisir des options intéressantes pour vous, mais surtout, comment fonctionne une assurance ?
Évaluez vos besoins
Pour choisir une formule qui soit adaptée à votre situation, et profiter d’une couverture adaptée aux risques encourus sur la route, il vous faut étudier votre profil, et ce, en pensant à plusieurs points :
- votre profil de conducteur : selon votre expérience sur la route (jeunes conducteurs, conduite accompagnée, conducteurs séniors, etc.), mais aussi suivant vos possibles malus ou bonus ; ce sont des facteurs importants à prendre en compte afin de choisir des garanties adaptées pour une bonne protection ;
- votre véhicule : posséder un véhicule neuf et récent ou un véhicule ancien et d’occasion n’amène pas les mêmes préoccupations ;
- votre budget : certes, souscrire à une formule complète assure une protection totale, cependant le tarif n’est évidemment pas le même que pour une assurance responsabilité civile. Il vous faut donc prendre en compte votre limite budgétaire pour choisir convenablement.
Souscrire à une assurance auto : ce qu’il faut savoir
La première chose essentielle à savoir lorsque vous allez souscrire à une assurance auto est son caractère obligatoire. Comme précisé plus haut, il est nécessaire en France de posséder au minimum une assurance pour votre véhicule appelée « assurance au tiers ». Au-delà de ce point majeur, d’autres points sont essentiels à prendre en compte, tel que, le type de couverture, la prime assurance ou encore la franchise.
Les différents types de couvertures
- l’assurance au tiers : cette assurance est l’assurance de base obligatoire en France afin de circuler avec votre véhicule. De nombreuses assurances proposent néanmoins différents degrés de protection incluant des garanties optionnelles moyennant des prix plus élevés ; c’est ce qu’on appelle communément l’assurance au tiers étendu. Certains services seront en option, d’autres, notamment pour l’assurance au tiers la plus haut de gamme, seront déjà inclus dans votre contrat (bris de glace, vol/incendie, catastrophes naturelles et technologiques, etc.).
- l’assurance tous risques : ce contrat, comme son nom l’indique, propose une couverture totale en cas d’accident, et ce, peu importe que vous en soyez responsable ou non. Elle vous protège donc vous et votre voiture. Au-delà d’annuler le critère de responsabilité présent dans l’assurance au tiers, il vous sera également possible de souscrire à des garanties en option dans vos contrats. Certaines garanties peuvent, elle aussi, être incluse, spécialement pour les assurances tous risques les plus hauts de gamme.
La franchise
La franchise est un montant prévu dans un contrat d’assurance auto que l’assuré doit payer en cas de sinistre avant que l’assurance ne couvre les frais restants. Elle représente la part de risque assumée par l’assuré et vise à limiter les coûts pour l’assureur. Une franchise plus élevée peut entraîner des primes d’assurance auto plus faibles, mais implique également que l’assuré doit débourser une plus grande partie des frais en cas de sinistre. Il est essentiel de bien comprendre les conditions de franchise dans un contrat d’assurance auto et de choisir un montant qui correspond à ses besoins et à ses moyens financiers.
La prime d’assurance
La prime d’assurance représente le coût annuel que va représenter votre contrat d’assurance auto. Selon les assureurs, elle peut être payée mensuellement, trimestriellement ou encore annuellement. Il est généralement courant de la payer tous les mois. Cette prime d’assurance est calculée sur plusieurs critères : le profil du conducteur, le lieu d’habitation, le type de véhicule et l’usage qui en fait, mais aussi les possibles bonus et malus. En effet, en cas d’accident, le montant de l’assurance peut augmenter, tout comme il peut baisser dans le cas inverse. C’est le concept du système des bonus et malus.
Pour en savoir plus, vous pouvez effectuer un comparatif des différentes offres existantes sur le marché. D’une assurance à une autre, la garantie et le service proposé sont différents. Il est également possible de faire des devis en ligne, ceux-ci ne vous engagent à rien.
Les services optionnels majeurs pour les assurances auto
Les garanties facultatives varient d’un assureur à un autre, chacune d’elles offrant des avantages. Parmi les assurances majeures, vous trouverez :
- vol et incendie : indemnises en cas de vol du véhicule ou de dommages causés par un incendie ;
- bris de glace : couvre les frais de réparation ou de remplacement des vitres et pare-brise de la voiture en cas de bris ;
- assistance routière : offre une aide en cas de panne, d’accident ou d’autres situations d’urgence sur la route, telle que remorquage, dépannage, véhicule de remplacement, etc ;
- protection du conducteur : couvre les frais médicaux et les indemnités en cas de blessures corporelles du conducteur, qu’il soit responsable ou non de l’accident ;
- protection juridique : propose une assistance juridique en cas de litiges liés à la conduite, tels que des contestations de contraventions, des litiges avec un garage, etc ;
- dommages tous accidents : couvre les dommages causés au véhicule en cas d’accident, que vous soyez responsable ou non ;
- assurance du conducteur secondaire : permet d’ajouter un conducteur occasionnel au contrat d’assurance pour couvrir ses déplacements avec le véhicule assuré.
Quelles garanties optionnelles choisir suivant votre profil ?
Voici quelques pistes.
Vous êtes un jeune conducteur :
- protection du bonus : permet de conserver son bonus d’assurance en cas de sinistre responsable, évitant ainsi une augmentation de la prime d’assurance ;
- garantie « Véhicule de remplacement » : permet d’obtenir une voiture de remplacement en cas d’immobilisation du véhicule assuré suite à un accident.
Vous êtes un conducteur aguerri :
- assistance 0 km : permet d’obtenir une assistance en cas de panne ou d’accident, même si le véhicule est immobilisé à domicile ou à moins de 1 km du lieu de départ ;
- assistance juridique : offre une protection juridique en cas de litiges liés à la conduite, tels que des contestations de contraventions ou des litiges avec un garage.
Vous conduisez occasionnellement :
- garantie « Conducteur secondaire » : permet d’ajouter un conducteur occasionnel au contrat d’assurance, ce qui peut être utile pour partager le volant avec un membre de la famille ou un ami ;
- garantie « Covoiturage » : couvre les frais en cas d’accident lors d’un covoiturage, que vous soyez conducteur ou passager.
Vous avez un véhicule neuf et onéreux :
- garantie « Valeur à neuf » : garantis le remboursement de la valeur d’achat du véhicule en cas de vol ou de destruction, pendant une certaine période après l’achat ;
- garantie « Accessoires et options » : couvre les accessoires ou options ajoutés au véhicule, tels que les jantes en alliage, le système audio, etc., en cas de vol sur votre voiture, d’accident ou de dommages.
La souscription à un contrat d’assurance pour votre voiture doit être réfléchie. Il est vivement recommandé de bien examiner vos besoins afin de choisir la couverture et les garanties optionnelles appropriées. N’hésitez pas à utiliser un comparateur ou à faire des devis en ligne.
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