Le système du bonus-malus est sans doute l’un des éléments les plus connus en matière d’assurance auto. Également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), il a pour objectif d’inciter les conducteurs à adopter une conduite responsable. En effet, ce mécanisme influe directement sur le montant de la prime d’assurance, en récompensant les bons conducteurs et en pénalisant ceux qui sont responsables d’accidents. Mais qu’est-ce que le CRM exactement ? Comment fonctionne-t-il et comment peut-il évoluer au fil des années ? Découvrons-le ensemble.
Fonctionnement général du bonus-malus
Le coefficient de réduction-majoration est un chiffre compris entre 0,50 et 3,50 qui sert à déterminer le montant de votre prime d’assurance auto. Plus ce coefficient est bas, plus votre prime sera faible et inversement. Le mécanisme du bonus-malus repose sur plusieurs règles :
- les conducteurs novices démarrent avec un coefficient de 1 ;
- à chaque année sans accident responsable, le coefficient diminue de 5 % ;
- en cas d’accident responsable, le coefficient augmente selon une formule bien précise ;
- un accident non responsable n’a aucun impact sur le coefficient ;
- il existe un maximum de bonus (0,50) et un maximum de malus (3,50).
Ainsi, plus vous êtes prudent sur la route et moins vous avez d’accidents responsables, plus votre prime d’assurance auto sera faible. Réciproquement, si vous provoquez des accidents, votre prime augmentera.
Comprendre les relations entre le bonus-malus, le CRM et la prime d’assurance
Calcul du bonus-malus
Pour déterminer si un conducteur bénéficie d’un bonus ou d’un malus, les assureurs prennent en compte différents éléments :
- le nombre d’accidents responsables survenus au cours des 12 derniers mois ;
- les éventuelles condamnations pour infractions routières (excès de vitesse, alcoolémie, etc.) ;
- la durée d’assurance sans sinistre responsable.
Ainsi, en cas d’absence de sinistre responsable durant l’année précédente, le coefficient de réduction-majoration est diminué de 5 %. À l’inverse, en cas de sinistre responsable, le CRM est majoré selon un barème prédéfini :
- pour un premier accident responsable : majoration de 25 % ;
- pour un deuxième accident responsable dans la même année : majoration de 50 % ;
- pour un troisième accident responsable et les suivants : majoration de 100 % pour chaque accident.
L’impact du bonus-malus sur la prime d’assurance
Le montant de la prime d’assurance automobile dépend directement du CRM. En effet, ce dernier est appliqué sur la prime de référence, c’est-à-dire le tarif initial proposé par l’assureur en fonction du véhicule et du profil du conducteur.
Ainsi, si le CRM est inférieur à 1, la prime d’assurance sera réduite, tandis que si le CRM est supérieur à 1, la prime sera augmentée. Plus précisément :
- un CRM de 0,50 signifie que la prime d’assurance sera réduite de moitié ;
- un CRM de 1,50 signifie que la prime d’assurance sera majorée de 50 %.
Exemple :
Imaginons un conducteur avec une prime de référence de 800€ et un CRM de 0,80. Le montant de sa prime d’assurance sera de :
800€ x 0,80 = 640€
Ainsi, grâce à son bonus, ce conducteur bénéficiera d’une réduction de 160€ sur sa prime d’assurance.
Les spécificités du système de bonus-malus pour les jeunes conducteurs
Les jeunes conducteurs sont souvent considérés comme une catégorie à risque par les assureurs, en raison de leur manque d’expérience au volant. Par conséquent, ils sont généralement soumis à des conditions particulières en matière de bonus-malus.
Majoration de la prime de base
Pour tenir compte du risque plus élevé, les assureurs appliquent fréquemment une majoration de la prime de référence. Cette majoration peut atteindre jusqu’à 100 % pour les conducteurs ayant moins d’un an de permis. Toutefois, cette surtaxe diminue progressivement avec le temps et disparaît après trois ans sans accident responsable.
Application du bonus-malus
Le système de bonus-malus s’applique également aux jeunes conducteurs. Néanmoins, étant donné qu’ils démarrent avec un CRM de 1, les premières années d’assurance sont cruciales pour bénéficier rapidement de réductions sur leur prime. En effet, chaque année sans sinistre responsable permet de diminuer le CRM de 5 % et ainsi de faire baisser la prime d’assurance.
Les possibilités de transfert et de récupération du bonus-malus
Dans certaines situations, il est possible de transférer ou de récupérer un bonus-malus :
- en cas de changement d’assureur : le conducteur conserve son CRM et peut même parfois bénéficier de réductions supplémentaires en fonction des offres proposées par le nouvel assureur ;
- en cas de transmission d’un véhicule entre membres de la famille : le bonus-malus peut être transmis au nouveau propriétaire du véhicule, sous certaines conditions (lien de parenté direct, même adresse, etc.) ;
- en cas de suspension de permis : le conducteur dispose d’un délai de deux ans pour récupérer son bonus-malus après l’expiration de la suspension.
Pour conclure, le système de bonus-malus et le CRM ont une influence directe sur la prime d’assurance automobile. Il est donc essentiel pour les conducteurs de comprendre ce mécanisme et de l’utiliser à leur avantage en adoptant un comportement responsable sur la route et en comparant les offres d’assurance pour bénéficier des meilleures conditions tarifaires.
Évolution du bonus-malus en fonction des accidents responsables
Calcul du malus en cas d’accident responsable
Le système du bonus-malus prévoit une majoration du coefficient en cas d’accident responsable. Cette augmentation dépend du nombre d’accidents survenus au cours de la période de référence :
- pour un premier accident responsable : CRM x 1,25 ;
- pour un deuxième accident responsable : CRM x 1,50 ;
- pour un troisième accident responsable et les suivants : CRM x 2.
Exemple d’évolution du CRM avec et sans accident responsable
Imaginons un conducteur qui débute avec un CRM de 1 et ne subit aucun accident responsable pendant plusieurs années. Voici l’évolution de son coefficient :
- Année 1 : 1 x 0,95 = 0,95
- Année 2 : 0,95 x 0,95 = 0,90
- Année 3 : 0,90 x 0,95 = 0,86
- Année 4 : 0,86 x 0,95 = 0,82
En revanche, si ce conducteur provoque un accident responsable lors de la 3ᵉ année, son CRM évoluera comme suit :
- Année 1 : 1 x 0,95 = 0,95
- Année 2 : 0,95 x 0,95 = 0,90
- Année 3 (accident responsable) : 0,90 x 1,25 = 1,13
Comment améliorer son bonus-malus ?
Pour profiter d’un bonus-malus avantageux et ainsi payer moins cher votre assurance auto, il est nécessaire d’adopter une conduite prudente et respectueuse du Code de la route. Voici quelques conseils pour éviter les accidents responsables :
- respectez les limitations de vitesse et les distances de sécurité ;
- adaptez votre conduite aux conditions météorologiques ;
- ne consommez pas d’alcool ou de drogues avant de prendre le volant ;
- évitez les distractions au volant (téléphone portable, réglages du poste radio…).
De plus, certaines compagnies d’assurance proposent des formules spécifiques permettant d’améliorer encore plus rapidement son CRM. Par exemple, certains contrats incluent un « bonus à vie » qui garantit un bonus maximal même en cas d’accident responsable.
Le système du coefficient de réduction-majoration est un élément clé dans le calcul de votre prime d’assurance auto. En adoptant une conduite responsable et en respectant les règles du Code de la route, vous pourrez bénéficier d’un bonus-malus favorable et ainsi réaliser des économies sur votre assurance auto.
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