Les résidences secondaires offrent de nombreuses possibilités : un changement de décor, une occasion de s’évader et même un revenu supplémentaire dans le cas des propriétés locatives. Elles requièrent également un type différent de couverture d’assurance habitation. En effet, il existe des assurances spécifiques selon les profils assurés et le type de logement. La résidence secondaire a des spécificités, c’est notamment un logement qui n’est pas occupé pendant plusieurs mois.
Qu’il s’agisse d’une maison de vacances ou d’une propriété locative, qu’elle soit à la plage ou à la montagne, voici un guide qui explique comment souscrire une assurance pour une résidence secondaire. Nous commencerons par rappeler ce qu’est une résidence secondaire ainsi que les bonnes raisons de l’assurer. Nous parlerons ensuite des différentes façons de l’assurer et des garanties à souscrire. Nous finirons bien sûr par aborder le coût d’une telle assurance et les facteurs qui ont un impact sur ce prix.
Brève définition d’une résidence secondaire
Avant d’entrer dans le vif du sujet, il convient de rappeler ce qui définit une résidence secondaire. Selon la loi de juillet 1989 : « la résidence principale est entendue comme le logement occupé au moins huit mois par an ». On comprend alors qu’une résidence secondaire est un logement qui est occupé sur une durée inférieure à huit mois.
Les bonnes raisons de souscrire à une assurance habitation pour une résidence secondaire
L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les maisons secondaires, sauf dans le cas où — comme pour une résidence principale — il s’agit d’une résidence en copropriété. Dans ces circonstances, le propriétaire doit au moins avoir une assurance de responsabilité civile. Il y a quand même plusieurs bonnes raisons d’assurer une résidence secondaire. En plus d’être exposée aux mêmes risques qu’une résidence principale, on peut lui attribuer d’autres spécificités.
La situation géographique
On peut nommer en premier lieu la situation géographique d’une résidence secondaire. Sa localisation fait souvent d’elle une résidence en plus exposée aux risques. Une catastrophe est vite arrivée dans tout logement, mais cela peut être davantage le cas pour une résidence secondaire. En effet, elle se situe généralement dans des lieux de vacances ; en montage, en bord de mer ou à la campagne. Les logements dans ces zones sont très exposés aux éléments naturels comme les tempêtes ou les avalanches, des phénomènes qui peuvent causer des dommages importants.
La période d’inoccupation
Il est important de noter en second lieu la période d’inoccupation d’une maison secondaire. Un sinistre peut très bien arriver en hors saison, lorsque le logement n’est pas occupé. Or, plus les dégâts sont découverts tard, pires sont les répercussions, et plus l’impact financier est important. En outre, un logement inoccupé pendant une longue période a plus de chance d’être vandalisé ou cambriolé.
Assurance habitation pour une résidence secondaire : les différentes solutions
Il existe plusieurs manières d’assurer une résidence secondaire. Le propriétaire peut étendre la garantie de l’assurance de sa résidence principale ou souscrire à une nouvelle assurance habitation.
Extension de l’assurance habitation de la résidence principale
La première solution, qui est souvent proposée par les assurances, est d’étendre l’assurance habitation de la résidence principale du propriétaire. Dans ce cas, le propriétaire voit une augmentation du tarif de l’assurance. Ici, le principal inconvénient est qu’il n’est pas possible de comparer avec les offres de la concurrence, qui peuvent parfois être plus avantageuses.
Souscription à une nouvelle assurance habitation
La seconde solution est tout simplement de souscrire à une assurance habitation dédiée à la résidence secondaire. Les garanties proposées sont les mêmes que pour une résidence principale. Cependant, il convient de faire particulièrement attention à certains éléments, dont :
- la clause d’inhabitation : en effet, dans un contrat MRH, il est souvent indiqué que les garanties ne fonctionnent pas si le logement n’est pas occupé pendant plus de 60 ou 90 jours. L’idéal est de trouver une assurance qui propose un contrat sans clause d’inhabitation.
- la garantie responsabilité civile : en termes d’assurance habitation, il est question de réparer les dommages entraînés par un élément du logement (comme une fuite d’eau ou la chute d’un arbre). Elle permet de protéger l’occupant et prend en charge les réparations des dégâts causés par le logement. On y souscrit déjà dans l’assurance habitation principale, il n’y a donc aucun besoin d’y souscrire une deuxième fois.
Pour souscrire à une garantie contre le vol appropriée, nous conseillons fortement aux propriétaires d’évaluer correctement la valeur de leur capital mobilier.
Assurance habitation pour résidence secondaire : à ne pas confondre avec la PNO
Attention à ne pas confondre l’assurance habitation résidence secondaire avec l’assurance propriétaire non-occupant (PNO). Si elles s’adressent toutes les deux aux propriétaires, leur différence repose sur la location du logement. L’assurance PNO convient aux propriétaires mettant en location leur bien. Elle n’est pas obligatoire, mais permet d’assurer le logement lorsqu’il n’est pas occupé, comme c’est le cas après le départ d’un locataire et avant l’arrivée d’un nouveau, entre autres. Les propriétaires qui ne mettent pas leur bien en location, eux, doivent souscrire à une assurance habitation résidence secondaire.
Peu importe la situation, il est conseillé de toujours se renseigner et de faire des devis chez différentes assurances. Cela permet au propriétaire de comparer et de voir ce qui est le plus adapté dans sa situation.
Les garanties adaptées à une résidence secondaire
Parmi les garanties recommandées pour une résidence secondaire, on retrouve :
- la garantie vol ;
- la garantie dommages aux biens, qui inclut la réparation des dommages matériels ou corporels provoqués par une catastrophe naturelle, un incendie, une explosion ou un dégât des eaux ;
- la garantie rééquipement à neuf, c’est-à-dire que si un équipement est volé ou endommagé suite à un sinistre, cette garantie permet d’être indemnisé à hauteur du prix d’achat d’un bien similaire neuf.
Il existe d’autres options telles que la garantie pour les aménagements extérieurs — qui peut couvrir autant les espaces verts que le mobilier et les clôtures — ou la garantie pour les dommages électriques.
Le prix d’une assurance habitation pour une résidence secondaire
Généralement, l’assurance habitation résidence secondaire est plus chère que celle d’une résidence principale. De plus, le prix de l’assurance dépend de plusieurs facteurs, dont :
- la superficie du logement ;
- la localisation du logement ;
- si c’est un appartement ou une maison ;
- les options souscrites ;
- le montant des capitaux mobiliers souscrits.
Les assurances proposent souvent plusieurs formules selon les besoins du propriétaire. Encore une fois, il est conseillé d’effectuer des devis chez plusieurs assurances afin de comparer les offres.
Nous vous recommandons ces autres pages :
