En France, tout propriétaire d’un véhicule doit être couvert par le biais d’une assurance auto. Cette protection obligatoire permet de se protéger des risques et sinistres qui peuvent survenir, comme l’incendie, le vol ou les intempéries. Plus encore, l’assurance auto évite d’avoir à payer des frais importants lorsqu’un dommage est causé à un tiers. Grâce à un système d’indemnisation et de franchise, l’assurance auto offre à tout un chacun la possibilité de circuler en voiture en gardant l’esprit tranquille.
Mais comprend-on vraiment comment est calculé le tarif d’une assurance automobile ? Sur quels critères se basent les compagnies d’assurance pour fixer votre prime automobile ? Assurance auto : que faut-il savoir avant de souscrire un contrat ?
Dans cette page, vous découvrirez quels sont les facteurs qui entrent dans le calcul de la prime d’assurance auto. Ensuite, nous étudierons le fonctionnement du système du coefficient bonus-malus appliqué par les assureurs ainsi que les différents moyens pour réduire le coût de votre prime d’assurance auto.
Quels sont les facteurs pris en compte pour calculer le prix d’une assurance auto ?
Lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance auto, votre assureur vous demande plusieurs informations avant de valider votre contrat. En tant que conducteur, selon votre comportement et le type de voiture à assurer, le calcul de votre prime n’est pas toujours le même.
Ces facteurs de base permettent à toutes les compagnies d’assurance de s’accorder sur des critères communs afin de proposer une tarification la plus juste possible à leurs clients. Parmi les éléments de calcul de la prime d’assurance pure, on retrouve notamment :
- le profil de l’assuré (âge, sexe, antécédents de conduite…) ;
- le type de véhicule (modèle, marque, âge, valeur…) ;
- l’usage prévu de la voiture (professionnel ou personnel, fréquence d’utilisation) ;
- la zone géographie de l’assuré (niveau de risque de la zone) ;
- les garanties et options sélectionnées au contrat (responsabilité civile, montant de la franchise, assistance…).
Ainsi, le calcul de la prime d’assurance relève autant du profil de l’assuré que du type de véhicule couvert par le contrat. Selon l’ensemble de ces critères, le tarif de l’assurance auto est susceptible de varier.
Le bonus-malus : comment fonctionne-t-il ?
Au-delà des éléments de calcul de la prime pure, le prix de l’assurance auto est conditionné au coefficient bonus-malus du conducteur. Le bonus-malus est un système permettant d’ajuster le montant de l’assurance automobile en fonction du comportement de la personne qui conduit la voiture. Également appelé « coefficient de réduction -majoration » (CRM), le bonus-malus permet à votre assureur de récompenser les usagers prudents ou de pénaliser ceux qui provoquent des accidents de la route.
On parle de bonus-malus lorsqu’on attribue à un assuré un pourcentage de majoration ou de réduction selon son comportement en tant qu’usager de la route. Ce coefficient s’applique directement à son assurance auto et influence son tarif.
Ainsi, le bonus-malus vient moduler le coût de la prime d’assurance pure en évaluant le potentiel de sinistralité de l’assuré. Plus il est estimé comme « dangereux » sur la route, plus le montant de son assurance auto sera élevé. Au contraire, les conducteurs au comportement exemplaire (qui ne provoquent aucun accident) seront récompensés avec une prime d’assurance réduite. Cette méthode de calcul permet d’inciter les usagers de la route à une conduite plus responsable.
Au départ, le conducteur se voit attribuer un coefficient de 1,00. Ce pourcentage peut ensuite évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des sinistres que l’assuré déclare au cours de l’année. Si l’assuré est responsable du sinistre, alors son coefficient bonus-malus est majoré. Sa prime d’assurance est ainsi augmentée. Au contraire, si la personne est non-responsable du sinistre, son bonus-malus est diminué, ce qui entraîne une réduction du tarif de son assurance.
Le système du coefficient de réduction-majoration fonctionne selon différents échelons. En fonction du nombre de sinistres déclarés, l’assuré est susceptible de basculer d’un échelon à un autre et de faire ainsi varier son coefficient. Si aucun sinistre n’est déclaré pendant une année, il peut bénéficier d’un bonus. Au contraire, si un ou plusieurs sinistres surviennent durant l’année, la personne sera pénalisée par un malus.
Le coefficient bonus-malus ne dépend pas du véhicule enregistré au contrat. Il est rattaché au profil de l’assuré. De cette façon, une personne qui change de compagnie d’assurance ou de voiture conserve toujours son coefficient. L’assureur est tenu de fournir un relevé de situation à son assuré lorsqu’il souhaite changer de contrat. Par ailleurs, si le conducteur ne souscrit pas d’assurance auto pendant plus de deux années consécutives, son coefficient bonus-malus sera remis à zéro.
Quelles sont les règles de l’assurance auto pour les jeunes conducteurs ?
La prime d’assurance est calculée différemment pour les jeunes conducteurs. En effet, l’assureur pratique une tarification plus élevée pour ceux qui détiennent le permis depuis moins de 3 ans.
On parle alors de surprime jeune conducteur lorsque le prix de l’assurance est plus élevé que la prime de référence. Cette majoration du tarif est justifiée par le fait qu’un jeune conducteur représente un niveau de risque plus important.
Encore non initié à la circulation routière et en manque d’expérience, l’assureur estime que l’assuré novice est susceptible de provoquer plus de sinistres qu’un conducteur averti.
Cette surprime n’est pas définitive et la prime d’assurance diminue de moitié chaque année en l’absence de sinistre. Au bout de trois ans de souscription sans accident déclaré, la prime d’assurance est ramenée à son montant de référence.
Pour réduire cette surprime, un jeune conducteur dispose de plusieurs solutions.
- La conduite accompagnée permet de prouver que le jeune conducteur profite d’une expérience de conduite plus importante. Le montant de sa prime d’assurance sera alors moins élevé durant les 3 premières années.
- Le modèle de la première voiture influe sur le montant de la prime d’assurance. En effet, les motorisations jugées plus puissantes font l’objet d’une augmentation de la prime d’assurance auto.
- Un jeune conducteur peut être assuré en tant que conducteur secondaire sur la voiture de ses parents, à condition que la conduite de cette voiture reste occasionnelle.
La surprime d’assurance auto s’applique également aux usagers qui possèdent déjà le permis depuis plusieurs années, mais qui n’ont pas été assurés depuis plus de 3 ans.
Comment réduire le prix de son assurance auto ?
Vous souhaitez souscrire à une assurance auto ? Avant de signer votre contrat, n’hésitez pas à suivre ces quelques règles afin de réduire votre prime d’assurance :
- choisir des garanties et des formules adaptées à vos besoins ;
- comparer les offres d’assurance auto en demandant plusieurs devis ;
- adopter une conduite responsable pour limiter les risques d’accident ;
- utiliser un véhicule équipé d’options facilitant la sécurité durant la conduite.
Notez que chaque assureur dispose de ses propres critères pour établir le tarif de ses assurances auto. La politique commerciale de chaque compagnie peut aussi influer sur le montant final de la prime d’assurance qui vous sera proposée. Veillez à poser toutes vos questions avant de souscrire un contrat.
En conclusion, le tarif d’une assurance auto dépend de plusieurs facteurs. L’assureur prend en compte le profil de l’assuré, mais aussi le type de véhicule déclaré au contrat. Le coefficient bonus-malus joue par ailleurs un rôle crucial dans le calcul de la prime d’assurance. Ainsi, un conducteur responsable sera toujours mieux récompensé en voyant sa cotisation réduite. Enfin, il convient toujours d’évaluer vos besoins au moment de souscrire un contrat afin de sélectionner des garanties (incluses ou optionnelles) dont vous avez réellement besoin pour ne pas augmenter le tarif de votre assurance auto inutilement.
Nous vous recommandons ces autres pages :
